Subrogación de hipoteca

Subrogación de hipoteca

En materia de préstamos, hay muchos términos que la mayoría de las personas no suelen manejar. En este caso, te hablaremos acerca de la subrogación de hipoteca. Esta es una forma más popular y útil de transferir el saldo de una deuda, hacia otra institución bancaria.

Cabe destacar, que esto se hace para conseguir más beneficios, tales como la oportunidad de tener mejores tasas de interés, aumento o disminución de los plazos de pago, entre otros.

Subrogación de hipoteca

Sin embargo, no siempre se puede tener una subrogación de hipoteca sin gastos, ya que todas las instituciones bancarias cobran un cierto porcentaje de dinero por realizar este trámite. Por eso, la gran mayoría de las veces este gasto es justo en comparación de los nuevos beneficios que se obtienen.

Tomando en consideración esos puntos, acudir a una subrogación de hipoteca puede ser de gran utilidad para ti. Lo más importante, es conocer muy bien sobre el tema, de manera que puedas utilizarla a tu favor.

¿Qué es subrogación de hipoteca?

Ya aclaramos previamente de qué se trata, en líneas generales, la subrogación de hipoteca y cómo funciona. Pero, es vital mencionar que dentro de esa área hay dos tipos. Está la subrogación de hipoteca entre particulares, y la subrogación de hipoteca entre instituciones crediticias.

A continuación, te explicaremos de forma más específica cada uno de los puntos importantes dentro de esta clasificación. Todo esto, para que conozcas mejor sobre cómo hacer subrogación de hipoteca.

Subrogación de hipoteca entre particulares

Este tipo de subrogación funciona de la siguiente manera. Por ejemplo, si adquirimos una casa que aún se encuentra con una deuda de hipoteca, entonces la persona que nos vende el inmueble contacta con el banco para realizar un cambio de deudor.

El banco comienza a realizar una investigación regular y decide si otorgar o no la deuda a la nueva persona. Esto genera gastos de subrogación de hipoteca entre particulares, los cuales suelen ser asumidos por quien se encargará de la nueva deuda. Como dato adicional, este mecanismo también se puede entender como una subrogación de hipoteca de vendedor a comprador.

Por otro lado, la subrogación de hipoteca de BBVA explica el tema de forma más sencilla. En su web, especifican que cuando se realiza entre particulares, se procede a cambiar al titular de la hipoteca. Posterior a eso, el banco analiza el caso mediante un estudio de riesgos. De esa forma, el nuevo comprador podrá asumir la deuda del inmueble sin tener que asumir otros pagos de impuestos por ello.

No obstante, hay que aclarar que hay ciertos gastos en la materia que se deben considerar. Por ejemplo, están los pagos de notaría, gestoría, registro y comisión de subrogación firmada al momento de iniciar con la hipoteca.

Subrogación entre instituciones crediticias

Por otro lado, hay una opción más popular. Se trata de la subrogación entre instituciones financieras. Por ejemplo, si dos años después de contratar tu préstamo decides que una institución te ofrece mejores beneficios que la original, entonces puedes cambiarla.

Esto implicaría un cambio de acreedor, es decir, tú sigues siendo el deudor pero un banco diferente tiene tu deuda. Este tipo de mecanismos también se conocen bajo el término de subrogación de acreedor hipotecario. En consecuencia, puedes hacer una subrogación de hipoteca a Santander.

Así como esta, hay muchas instituciones con las cuales tienes la posibilidad de llevar a cabo una subrogación de hipoteca bancaria. Algunas de las principales y más conocidas son: ING, La Caixa, Banco Popular, Bankia, entre otras.

Si decides acudir a esta solución, te recomendamos leer muy bien los términos y condiciones que solicita cada empresa. Esto se debe, a que algunas de ellas te pueden incluso ofrecer la subrogación de hipoteca sin gastos adicionales.

Finalmente, en el video a continuación, te explican ¿Cómo cambiar tu hipoteca a otra entidad?.

Datos generales sobre la subrogación de hipoteca

Existen gastos de subrogación de hipoteca que debes tener en cuenta. En primer lugar, el nuevo banco cobrará los gastos derivados de una nueva gestión de investigación. Todo eso, con el objetivo de verificar que se te pueda otorgar el préstamo.

Después, se realiza la transferencia que tiene un costo adicional. Este, suele ser de 0.5% de la deuda total, que se pagará al nuevo banco. En general, siempre es conveniente pagar lo anterior, ya que las mejores tasas terminarán por compensar este dinero que hemos invertido.

Además, España posee una ley de subrogación hipotecas que regula la competencia entre los diversos bancos. Asimismo, en la mayoría de los países existen leyes similares que estimulan este tipo de acuerdos para beneficio de los usuarios de la banca. Ningún banco o entidad, puede negarte el derecho de cambiar de acreedor.

Sin duda, al cambiar de banco generamos una serie de ventajas de subrogación hipoteca. La razón de esto, es que las tasas de interés que pagaremos serán sustancialmente más bajas que las que tenemos en nuestro contrato original. Por eso, de ser necesario puedes renegociar la deuda y adquirir un mayor tiempo para pagar.

También, puedes leer acerca de cómo se calcula la tasa de interés.

Finalmente, existen otros tipo de subrogación de hipoteca que se pueden ajustar a lo que necesitas. Tal es el caso, de la subrogación de hipoteca por fallecimiento, para funcionarios, entre otros. Si debes acudir a uno de ellos, te recomendamos comunicarte directamente con tu institución bancaria, para que te especifiquen los impuestos de la subrogación de hipoteca que solicitas.

Simulador subrogación hipoteca

Todos los bancos poseen sus propios simuladores, que comparan las tasas que actualmente tienes con otros bancos y los beneficios que obtendrías con ellos. Los simuladores de subrogación hipotecas se pueden encontrar en cualquier sitio web del banco que necesites.

Sin embargo, para calcular adecuadamente los gastos de subrogación de hipoteca deberás acudir a una sucursal bancaria de tu preferencia para hablar con un asesor. Sólo de esta manera, puedes conocer todos los costos que realmente ofrece el banco. No olvides que en ocasiones los simuladores no ofrecen las tarifas que se aplican por cambios o por aperturas de nuevos contratos. Aparte de eso, puedes echar un vistazo a nuestro post sobre el simulador de hipotecas.

Aparte de eso, es bueno aclarar que la mejor subrogación de hipoteca es aquella que haces conscientemente. Entonces, tienes que analizar una de dos variables:

  • Una disminución en el monto de la tasa de interés que se te cobra
  • Un aumento en el número de parcialidad y mayor facilidad de pago

Foros sobre subrogación de hipoteca

Conocer la opinión de los usuarios en ciertos temas en particular, puede ser de gran ayuda para ti. A través de ellas, puedes establecer una especie de contraste de opiniones y decidirte por alguna institución financiera en específico. Por eso, te mostramos los principales foros en los cuales tendrás información al respecto.

  • Rankia.com
  • Helpmycash.com
  • Ahorristas.es
  • Euribor.com.es

Si quieres profundizar un poco más en esta área, te recomendamos observar el siguiente video.