Reunificación de deudas

Reunificación de deudas

Si hablamos de las deudas que tienen las familias españolas en la actualidad, se puede decir que en los últimos años han ido disminuyendo. Los españoles han aprovechado del fruto de los buenos tiempos para afrontar las crisis con el menor número de apalancamiento. Aun así son muchos los hogares que enfrentan dificultades para hacer el pago de todas sus deudas. Si se juntan varios préstamos y necesitas reducir la cantidad mensual, siempre tiene la posibilidad de optar por la reunificación de deudas.

reunificación de deudas

Reunificación de deudas

¿Qué es la reunificación de deudas?

Se trata de una forma de agrupación de diversos pagos y gastos mensuales en una sola cuota. En este sentido el usuario debe saber que al momento de hacer la reunificación, también se aumenta el plazo de amortización o el tiempo de pago de dicha deuda. La clave de toda esta descripción es que el usuario podrá pagar mucho menos al mes, además que también podrá ir reduciendo sus deudas de forma gradual.

Claro está que también se debe considerar que el tiempo de pago puede llegar a jugar un papel traicionero en esta situación. Por lo que tardarás mucho más de lo normal en salir de tu endeudamiento total, al mismo tiempo que tus intereses serán mayores. En palabras sencillas el usuario terminará pagando por mucho más tiempo. Pero no tengas miedo, esta puede ser una alternativa perfecta, para aquellos endeudamientos de corto plazo y realmente tendrás una luz al final del túnel.

Toma en cuenta que se trata de una de las tantas opciones para hacerle frente a tu difícil situación financiera y en la mayoría de los casos los expertos no la recomiendan. Podría decirse que esta operación financiera se trata de un préstamo o crédito para pagar otro préstamo. La reunificación de deudas e puede presentar mediante la opción con préstamo hipotecario o sin la necesidad de hipotecas o avales.

¿Cómo se reunifican las deudas?

Para poder llevar a cabo esta operación financiera el usuario debe ponerse en contacto con una agencia mediadora o a través de un banco en particular. Son estas entidades quienes se van a encargar de hacer un análisis de toda la situación financiera que trae acuesta el usuario, con el fin de posteriormente negociar los términos y condiciones de la reunificación de deudas.

Antes de llevar a cabo la reunificación se deben cancelar todos los préstamos con los que cuenta el usuario, con el fin de abrir un nuevo que puede ser hipotecario o personal. Mediante este nuevo contrato o préstamo recibirás nuevos términos de intereses y plazo de amortización. Por lo que con la aparición de este nuevo préstamo se suman todos los gastos de los anteriores, contando con un nuevo interés, cuotas y plazo de devolución.

En pocas palabras se puede decir, que la reunificación de deudas, consiste en la misma tramitación de una hipoteca, pero con otras características. Por ejemplo:

  • En primer lugar el usuario debe hacer una negociación de la hipoteca. Presentando los últimos recibos de pagos de sus deudas.
  • Seguidamente se debe tasar lo que se piensa hipotecar.
  • En caso que todo esté en orden, se debe pasar a firmar los diversos contratos.
  • Una vez se tenga en claro las nuevas condiciones de crédito, firmadas y notariadas, se debe dar paso a comenzar con este nuevo préstamo con la entidad de crédito solicitada.

Requisitos

Para poder acceder a la reunificación de deudas, es necesario que se lleven a cabo una variedad de condiciones y requisitos. Lo primero que el usuario debe seguir es que con respecto a esto, es necesario reunificar todas las deudas. Por lo que terminarás reagrupando todas tus deudas en un mismo préstamo. Para ello es necesario contar con un crédito hipotecario o en su defecto tener algún bien hipotecable como casa, piso, finca, local, entre otro.

Otros de los requisitos necesario para la reunificación, es que la suma de las deudas que posee el usuario no deben superar el 80% de lo que representa el valor del bien a hipotecar. Tome en cuenta que en caso contrario, esta operación no se podrá llevar a cabo. De este mismo modo también se suelen pedir los requisitos tradicionales que se piden en la concesión de una hipoteca o préstamo. Tales como:

  • Ingresos mensuales demostrables
  • Lista de aval que vaya a respaldar.
  • Verificación de lista de morosos

Gastos que implica la reunificación de deudas

Para la toma de decisión de la reunificación de deudas, también es necesario analizar lo relacionado a los gastos que esto implica. Por ello al momento de contratar la reunificación de deudas, los principales gastos a considerar son los siguientes:

  1. Tasación del bien a hipotecar: para ello se debe contratar a una agencia o empresa tasadora para que haga el cálculo de la propiedad. Este tipo de gasto suele mantenerse entre los 200 a 400 euros, dependiendo de la propiedad.
  2. Cancelación de préstamos antiguos: como ya lo hemos comentado, para la reunificación de deudas es necesario cancelar todas las deudas en las que te encuentres actualmente. Para ello se debe pagar una cuota o comisión por la cancelación de los préstamos, comisiones de notario y gestión. Se debe tener presente que en muchos préstamos personales existen diversas penalizaciones por cancelación.
  3. Gatos por contratación de una nueva hipoteca: se trata de los mismos gastos que se dan al pedir una hipoteca tradicional. Por lo que se relacionan a gastos de registro, notarios, impuestos, comisiones, entre otros importes.
  4. Honorarios: este tipo de gastos se dan en caso que se esté utilizando el servicio de un intermediario o asesor profesional, por lo cual deben ser pagados sus gastos de gestión.

Ventajas de la reunificación de deudas

Antes de iniciarnos con las ventajas que aporta la reunificación de deudas, es necesario aclarar que esta operación no se traduce en buena o mala. Los beneficios que esta te dará van a estar relacionados en cómo se utilicen. Es decir, esta puede ser una herramienta utilizada para dar un equilibrio financiero o lamentablemente para endeudarte más. Por ello antes de tomar esta decisión, lo ideal es conocer todo el producto a fondo.

Si tenemos que enumerar las ventajas de la reunificación de deudas, se podría decir lo siguiente:

  • Ofrece la posibilidad al usuario de contar con una devolución cómoda de la deuda que tengas con el pago de una cuota única.
  • En segundo lugar, el valor de la cuota se vuele menor en relación a las cuotas que se tenían antes de hacer la reunificación.
  • Tercero, la reunificación les da la posibilidad a los usuarios de contar con una capacidad de ahorro, que antes no tenían.
  • Un plazo de devolución del préstamo mucho más amplio, por lo que se tiene más holgura de pago.
  • En caso de mejorar tu economía, tienes la oportunidad de hacer la amortización parcial de tu deuda. Ahorrando de esta manera en intereses totales.

Todas estas ventajas se pueden ver evidenciadas gracias a los tipos de interés. Es decir, al tener una menor cantidad de productos financieros, solo debes cancelar los intereses que se vinculan con esa única deuda. Hasta cierto punto esto puede convertirse en un alivio para tu bolsillo.

Bancos para reunificar deudas en España

BBVA

A través de esta entidad bancaria podrás optar por una variedad de productos para solventar tus deudas. Cuentas con préstamos personales online de hasta 75.000€, de esta misma forma puedes contar otro tipo de préstamos que te ayudarán a cancelar tus deudas.

Cetelem

Ellos se encargan de realizar una valoración de todas las deudas que tengas en ese momento. Es de esta manera que te pueden dar una buena oferta que se adapte a tus necesidades. No necesitarás hacer el cambio de banco y todo lo puedes hacer vía online, con una respuesta casi inmediata.

Younited

A través de esta entidad podrás reunificar tus deudas gracias a un préstamo que tiene un alcance de 50.000 euros, el cual puedes pagar en un plazo de 84 meses. Una de las ventajas de esta entidad es que tendrás la respuesta a tu solicitud en menos de 48 horas.

Cajamar

Cajamar cuenta con un servicio de reunificación con un capital amplio que permitirá a sus usuarios poder estar más en calma. A través de su propia página cuentan con una calculadora que permite hacer la simulación de la reunificación de tus deudas, incluso con el plazo de la misma.

Suitaprest

A través de esta entidad podrás pagar mucho menos por la reunificación de tus deudas, ya que están especializados en deudas relacionadas a tarjetas, hipotecas, letras, créditos, entre otros. No tendrás que contar con avales y te proporcionan liquidez en menos de 24 horas.

Riesgos de reunificar deudas

Además de todos los beneficios superficiales que la reunificación de deudas puede otorgar, el usuario debe saber, que esta no siempre es la cura de todos sus males. Uno de los principales riesgos que genera la reunificación, es el plazo de amortización, que muchos no lo notan por estar deslumbrados con una cuota mensual única y mucho más bajas.

Es de esta manera que se deben conocer muy bien las condiciones, antes de tomar una decisión. Toma en cuenta que también puedes optar por otras alternativas menos riesgosas para enfrentar tu situación de morosidad. Antes de firmar el contrato de reunificación de desudas es necesario prestar atención a lo siguiente:

  • Comisiones elevadas: que se pueden evidenciar en gastos de gestión, impuestos, notaria e incluso penalizaciones.
  • Plazos mayores y tipo de interés: siempre es necesario comparar los intereses, así como el plazo para sus pagos.
  • Gastos de asesoramiento: en muchos casos las bancas suelen negar la reunificación, por lo que la otra alternativa es dirigirse a una banca privada. Este simple hecho suele implicar una variedad de gastos por comisiones y asesorías.

Preguntas frecuentes

¿Qué es una Reunificación de deudas?

La reunificación de deudas tiene el objetivo de realizar la nueva concesión de un préstamo o crédito para cancelar una deuda antigua.

¿Por qué debería reunificar mi deuda?

Esta alternativa se vuelve mucho más latente cuando al final de mes empiezas a tener dificultad para enfrentar el pago de tus deudas. Toma en cuenta que hasta cierto punto la reunificación de deudas te va a permitir que las agrupes en una misma y de esta manera accedas a una cuota de pago mucho más baja. Sin embargo, también se debe considerar lo que implican los costes de la reunificación y los intereses que serán mucho más elevados.

¿Cómo consigo reunificar mis préstamos?

Para llevar a cabo este tipo de operación financiera es necesario que el usuario se dirija a una agencia o entidad financiera que le conceda el crédito por reunificación. Una vez otorgado la documentación necesaria y luego de haber firmado las condiciones de este contrato, el usuario se encargará él mismo de cancelar las deudas que tenía hasta el momento. Quedando de esta manera con una nueva deuda de una sola cuota e interés.

¿Es segura la reunificación de deudas?

No podemos establecer si esta puede ser la mejor opción para ti, ya que todo va a depender de la situación de cada usuario. Sin embargo se debe considerar que este puede ser un gran alivio en caso de una situación financiera realmente crítica. Pero que a fin de cuentas siempre será considerado un gasto adicional de tu deuda total.

¿Se puede hacer la reunificación de deudas sin hipoteca?

Esta es una opción que muchas entidades suelen emplear, pero no es muy sencilla en la práctica. Para poder efectuarla se deben agrupar las deudas a través de un préstamo personal. En este mismo sentido la agencia financiera podrá pedir otro tipo de garantía, cuyo valor sea el suficiente para cubrir el saldo de la deuda en total.

¿Puedo hacer la reunificación de deudas estando en la lista de morosos?

Encontrarse en una lista de morosos como RAI o ASNEF puede llegar a complicar la concesión del servicio financiero. No obstante hay empresas que hacen el trabajo de intermediaros en estas circunstancias, pero el coste de este tipo de operación suele ser mucho más elevado. Más sobre esto en Préstamos con ASNEF y en Créditos con ASNEF.

¿Puedo pedir una reunificación sin tener nomina?

En caso de no disponer de una nómina que sea parte de una garantía de la solicitud, se puede obtener la acreditación mediante algún tipo de alternativa de ingreso que sea estable, regular y demostrable. Claro está que la decisión de estas solicitudes no solo va a depender de contar con ingresos fijos, también de otros requerimientos que pida la agencia o entidad bancaria que otorga la reunificación.

Fuentes:

  • www.bankia.es/es/bankademia/mis-finanzas/economia-familiar/reunificacion-de-deudas
  • www.eaeprogramas.es/blog/negocio/empresa/que-es-la-reunificacion-de-deudas
  • www.milcreditosrapidos.com/reunificacion-de-deudas/#es-la-reunificacion-de-prestamos-la-mejor-opcion
  • www.kelisto.es/reunificacion-deudas#faq_6
  • www.recobrarte.es/blog/reunificacion-de-deudas/
  • www.bbva.es/finanzas-vistazo/ef/prestamos/reunificacion-deudas-prestamos.html
  • www.financer.com/es/prestamos/reunificacion-de-deudas/#Dnde_solicitar_la_reunificacin_de_deudas