¿Qué tanto puedo endeudarme?

¿Qué tanto puedo endeudarme?

agosto 20, 2018 0 Por leomeseta

Endeudarse es una situación que la mayoría de las personas ve con malos ojos. Sin embargo, el hecho de buscar financiamiento no implica de por si un grave problema.

De hecho, es una práctica que bien aprovechada, y bajo los canales legales (no querrás endeudarte con la mafia, por ejemplo) sirve para que refresques tus finanzas con efectivo circulante que te ayude a pagar tus proyectos.

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Pero es necesario que sepas qué tanto puedes endeudarte para que los préstamos que solicites no se vayan a convertir en una causa de más problemas en tu vida.

Capacidad de endeudamiento

En este inciso explicaremos qué es y cómo se calcula la capacidad de endeudamiento de un individuo y una familia. En primer lugar la capacidad de endeudamiento es la cantidad máxima de capital por la cual una familia o persona individual puede endeudarse sin poner en riesgo su integridad financiera. Esto quiere decir que nuestra capacidad de endeudamiento no es infinita ni mucha menos, y que efectivamente debemos estar muy pendiente de ese límite, sino queremos que nuestra vida económica, social y hasta física se nos venga abajo.

Calculo de la capacidad de endeudamiento

Tu capacidad de endeudamiento tiene que ver con tu flujo de dinero, es decir con tus ingresos y egresos. Esto quiere decir que se calcula en base a tu circulante y no a tus activos fijos. Indudablemente que si tienes activos te ayuda mucho a lograr un préstamo, pero un banco va a medir tu capacidad endeudamiento es en función del dinero que percibes durante un periodo de tiempo, normalmente un mes, menos la cantidad de dinero que gastas tomando en cuenta tus costos mensuales fijos. Si lo lleváramos a una fórmula, ésta sería la siguiente:

Cend = (IT – GF) x PE

Donde:

Cend: capacidad de endeudamiento

IT: ingresos totales mensuales (sueldo, depósitos bancarios, utilidades brutas, etc)

GF: gastos fijos mensuales (pago de renta, servicios, hipotecas, comida, tarjetas de crédito, etc)

PE: es el porcentaje de endeudamiento. Un número promedio es del 35% – 40%. Es el porcentaje máximo al cual deberías endeudarte, y basado en ese número el banco determina mediante la fórmula anterior lo máximo que puede prestarte.

Ejemplo de qué tanto puedo endeudarme

Supongamos que calculaste tus ingresos y tus costos fijos mensuales. El resultado de esa resta te dio 2.000 euros. Si multiplicas 2.000 por 0,4 te da un total de 800 euros, el cual es tu número máximo de endeudamiento. Si en vez de 40% el banco te concede un 35% entonces tu capacidad de endeudamiento sería de 2.000×0,35 por lo que tu capacidad de endeudamiento quedaría en 700 euros.

Es importante a la hora de pedir un crédito que tengas todo el tiempo «control sobre las cifras», es decir, debes tener hojas de cálculo y toda la información necesaria en forma detallada y clara para que sepás en «qué te estás metiendo» al solicitar un préstamo personal o similar.

Algunas de nuestras herramientas descritas podrán ayudarte a hacer tus cálculos:

Simulador hipoteca
Simulador préstamos

Fuente y más informaciones en: www.monedo.es/now/blog/prestamos-responsables/capacidad-de-endeudamiento-que-es/