La hipoteca autopromotor

La hipoteca autopromotor

enero 19, 2021 0 Por Fabiola

Si ya eres cabeza de familia o sencillamente estás pensando en tu futuro, quizás solicitar una hipoteca autopromotor es una de las mejores opciones que puedes escoger. Ésta también es una opción ideal para aquellos que desean construir su propia vivienda a su medida, tal como siempre habían soñado. La hipoteca autopromotor te ofrece una gran variedad de ventajas, por ello a continuación te ofrecemos todo lo que tienes que saber para pedir este tipo de hipoteca.

¿Qué es la hipoteca autopromotor?

Se trata de un tipo de hipoteca que se encarga de hacer préstamos de forma anticipada, con la característica que el usuario lo disponga para la construcción de su casa. A fin de cuentas, este es un tipo de financiamiento utilizado para la construcción de una propiedad, en este caso de una vivienda. Esta forma de hipoteca tiene una estructura totalmente diferente a las hipotecas tradicionales, comenzando por su modo de entrega del dinero, documentación y precio.

Esta es una opción que está diseñada para los que desean crear su propia vivienda. Pero una de las condiciones que se pide, es que el usuario cuente de antemano con una parcela, ya que de esta manera se tiene seguro donde va a iniciar la obra. En este sentido, mientras que el propietario inicia su construcción, la entidad bancaria también irá facilitando el dinero con el fin de seguir adelante con el proyecto.

Claro está que siempre habrá una disposición de dinero inicial, la cual va a estar acordada entre el cliente y el banco, dejando el resto establecido en un calendario fijo. También puede decirse que se trata de un producto financiero personalizado, por lo que cada usuario tendrá condiciones y términos variados en función del tipo de construcción y su perfil. El usuario con respecto a este tipo de producto, tiene que tomar en cuenta que el capital puede llegar a agotarse incluso antes de finalizar la obra. Es por ello, que la recomendación es de realizar muy bien el presupuesto.

¿Cómo funciona la hipoteca autopromotor?

Tal como pasa con otro tipo de hipotecas, su función es de apoyar al usuario en relación a un financiamiento monetario. En este caso, el financiamiento se centra exclusivamente en la construcción de una vivienda. Este tipo de hipotecas también sirven para la construcción de casas modulares o prefabricadas, claro está que hay entidades bancarias que no aceptan este tipo de fabricación.

Para otorgar el financiamiento de este producto, el banco se encarga de entregar de forma progresiva. Sin embargo, de forma general todo va a estar relacionado a medida que vaya avanzando la obra y si se están cumpliendo las etapas del proyecto. El usuario debe tomar en cuenta que una de las cosas más importantes al momento de solicitar su hipoteca autopromotor, es que el total del importe sea lo suficiente para ajustarse a todos los gastos del proyecto.

En este mismo sentido, para que el bando comience a suministrar el dinero el cliente tiene que entregar todas las valoraciones de la obra, que deben estar realizadas por un tasador, arquitecto o el encargado de certificar la construcción. Todo esto se llevará a cabo por las certificaciones firmadas por el arquitecto, para entregar la primera disposición inicial del préstamo.

Existen entidades que tienen la característica de otorgar un periodo de carencia. Esto le da la oportunidad al autopromotor de amortizar su deuda más adelante. Es decir, solo tendrá que pagar los intereses durante la construcción y de esta manera no tendrá que asumir pagos elevados.

Financiación hipoteca autoconstrucción

Como ya lo hemos comentado, la ejecución de la hipoteca de autoconstrucción se realiza a través de etapas o tramos, que son establecidos por las entidades bancarias.

  1. Etapa suelo, antes de iniciar el proyecto: en este tramo es cuando se cierra el acuerdo de la hipoteca, por lo que antes de comenzar se recibe entre el 50% del dinero que se ha solicitado. Es de esta manera que se podrá iniciar la compra de los materiales y todo aquello que sea necesario.
  2. Etapa de certificaciones: a medida que el proyecto va avanzando, el autopromotor irá recibiendo el dinero a plazos. Gracias a esto su arquitecto podrá ir gestionando todo lo relacionado a las certificaciones que permitan avanzar con la obra. Todos estos trámites el autopromotor debe presentarlos a la entidad financiera, tome en cuenta que si no se realiza este paso, no se podrá contar con el dinero restante para seguir avanzando.
  3. Etapa de finalización de proyecto: en este paso el pago total de la obra se dará cuando el arquitecto logre certificar que la vivienda es ideal para ser habilitada lo antes posible. En esta etapa todo va a ir de la mano con lo establecido entre el autopromotor y la entidad bancaria.

Requisitos para la hipoteca autopromotor

  • Tal como en otras hipotecas y préstamos, el usuario debe encargarse de convencer a la entidad financiera de efectuar el financiamiento. Con ello se deben seguir requisitos esenciales, que al final de cuenta son muy similares a los requisitos que se piden para acceder a los productos de financiamiento tradicionales.
  • Es necesario que el autopromotor certifique que es propietario de la parcela donde se va a levantar el proyecto. Esta parcela debe contar con la calificación de suelo urbano, además que es necesario que esté inscrito en el Registro de la propiedad. Además de esto también es recomendable que se cuente con una tasación del terreno y que en esta propiedad no haya terceros implicados.
  • Seguidamente es necesario contar con las licencias y permisos de construcción necesarios para llevar a cabo la inscripción. Este paso es importante mucho antes de efectuar el papeleo con la entidad financiera. Por ello verifique contar con todos los documentos del ayuntamiento de la ciudad, además de contar con el abono del precio de la licencia de construcción.
  • Se debe proceder a hablar con un arquitecto que se encargue de realizar un presupuesto del proyecto que se pretenda ejecutar, el cual debe estar sellado por el Colegio de Arquitectos.
  • Se debe continuar presentando al banco el certificado de economía del autopromotor. Siendo este un requisito tradicional en las solicitudes de préstamos e hipotecas. Toma en cuenta que para contar con una respuesta positiva es necesario contar con un estado económico lejos de deudas.
  • Luego el futuro autopromotor debe también gestionar con una empresa constructora un presupuesto de ejecución. Para ello se debe centrar en que el presupuesto sea lo más acertado y ajustado a la realidad. Debe permanecer dentro de los parámetros de tiempo y economía, ya que la entidad bancaria va a ofrecer el préstamo en relación a lo que se acuerde en el contrato.
  • Uno de los últimos requisitos es contar con la debida aprobación del Colegio Oficial de Arquitectos. Este es uno de los requisitos más importantes de la hipoteca autopromotor, ya que el proyecto debe estar debidamente visado.

Ventajas de la hipoteca autopromotor

La principal ventaja que se puede notar con este tipo de producto financiero, es que el usuario puede llegar a hacer frente a sus deudas a largo plazo. Sin embargo, esto no lo es todo, por lo que a continuación mencionamos a detalle las diversas ventajas de la hipoteca autopromotor:

  • El usuario puede escoger el tipo de interés, que puede ser variable o fijo. Por lo general, el banco establece un interés que va a perdurar a lo largo del periodo de construcción. Sin embargo, una vez se haya construido la vivienda se puede negociar otro pago de interés.
  • El usuario podrá contar con un plazo de hasta 30 años para amortizar el pago de su vivienda. Incluso podrá empezar su pago luego de finalizada la obra.
  • Mientras vaya avanzando la construcción, el usuario irá recibiendo el dinero. Durante este tiempo tiene la ventaja de pagar solo los intereses, una vez finalizada inicia la amortización del préstamo.
  • Tendrás la posibilidad de fabricar la casa de sus sueños.

¿Qué bancos ofrecen la hipoteca autopromotor?

Banco Santander

Se trata de una de las entidades bancarias con mayor experiencia en este tipo de producto, al igual que en hipotecas reformas, hipotecas para no residentes o diversas compras de locales. Santander también se especializa en ofrecer hipotecas o préstamos autopromotor para empresas. Además también ofrece beneficios a través de su plataforma de venta de vivienda y en los gastos de comisiones para los futuros propietarios. Entre sus condiciones ofrecen:

  • 100% del presupuesto del proyecto
  • No supera el 70% del valor de reposición
  • Otorga al menos 2 años de periodo de carencia

Para ver los detalles haz clic en este enlace.

Bankinter

Su propia hipoteca autopromotor, lleva el nombre de Credichalet, caracterizada por establecer el interés bien sea variable o fijo. Mediante esta hipoteca el autopromotor puede disponer del dinero por etapas. Es decir si se recibe el 50% o mitad del presupuesto, podrá tener el resto en etapas de 30-40% o 10-20%, todo relacionado a cómo se emita el certificado de finalización de proyecto. Entre sus condiciones ofrecen:

  • 1,50 TIN fijo
  • Variable desde Euribor + 0,99% a partir del segundo año
  • Carencia el primer año
  • 80 % del valor de tasación y 60% si es la segunda vivienda
  • Plazo mínimo de 30 años
  • El usuario debe generar 2.000€/mes

Para ver los detalles haz clic en este enlace.

Bankia

Es ideal para utilizar en ampliaciones, rehabilitación y construcción de viviendas o solares. Entre sus características ofrece:

  • Interés fijo de 3,65% o variable + 2,50%
  • 80% del valor de inversión por primera vez y 60% en la segunda vivienda.
  • Plazo máximo de 3 años para terminar la vivienda. Luego de este tiempo tienes 28 años para pagar.
  • Sin vinculaciones obligatorias
  • A lo largo de la construcción podrá abonar solo los intereses
  • 1% por comisión de apertura, 0,5% por cancelación

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Abanca

Esta es otra de las entidades que hacen posible la construcción de viviendas por autopromotores. En relación a este producto cuenta con el nombre de Hipoteca Mari Carmen Variable, la cual cuenta con las siguientes características:

  • Plazo de pago de 30 años máximo
  • TAE variable de 3,09%
  • Durante el primer año un interés de 1,65%, luego será de Euribor + 0,99%
  • Cuenta con productos vinculados que son: seguro de vida y hogar, tarjeta de crédito del banco y emisión de ingresos constantes.
  • Financiación total de 80% por primera vez y de 60% en la segunda oportunidad.

Para ver los detalles haz clic en este enlace.

Gastos de una hipoteca autopromotor

Se trata de los mismos gastos que se efectúan en la solicitud de una hipoteca convencional. Adicionando algunos derivados como:

  • Tasación hipotecaria: la entidad bancaria deberá establecer el valor del inmueble, tal como si estuviera terminado.
  • Gastos de notaría: el usuario debe pagar para contar con las copias de compraventa.
  • IVA: se establecerá el 10% en todas las facturas de pagos que correspondan a la ejecución del proyecto.
  • Gestoría: son gastos relacionados al pago de honorarios de los trabajadores, tales como obreros, arquitectos, tasadores, entre otros.

Preguntas frecuentes

¿Es posible pedir una hipoteca autopromotor sin tener parcela?

En la mayoría de los casos las entidades financieras piden entre sus requisitos principales que el autopromotor cuente con una parcela que sea de su propiedad. Sin embargo, dentro de este sector podrás encontrar algún banco o entidad que realice un estudio previo de esta opción y determine la viabilidad de la misma.

¿Las hipotecas autopromotor se otorgan para casas prefabricadas?

Efectivamente se puede pedir una hipoteca autopromotor tanto para casas convencionales como prefabricadas o modulares.

¿De cuánto tiempo es la carencia en las hipotecas autopromotor?

El tiempo de carencia siempre va a depender de la entidad bancaria y del tipo de contrato que se realiza. Sin embargo, como estándar la carencia no llega a superar los dos años. Durante este periodo el usuario solo tendrá que pagar las cuotas de interés, sin incluir la amortización. Ya que de esta manera el cliente puede tener más soltura de pagos.

¿Cuál es la diferencia de la hipoteca autopromotor y de las convencionales?

Todo gira en una principal diferencia y es que las de autopromotor se otorgan plazos para otorgar el dinero, a medida que vayan pasando las etapas de construcción. Por otro lado, las convencionales ameritan de un solo plazo para que los bancos den el dinero.

Fuentes:

  • www.bbva.com/es/hipoteca-auto-promotor-construye-vivienda/
  • www.bankia.es/es/particulares/financiacion/hipotecas/hipoteca-autopromotor
  • www.hipotecas100.net/hipoteca-autopromotor/
  • www.helpmycash.com/hipotecas/hipoteca-autopromotor/
  • www.rankia.com/blog/mejores-hipotecas/3913143-mejores-hipotecas-autopromotor-2020#%C2%BFqu%C3%A9-requisitos-debo-cumplir%C2%A0para-solicitar-una-hipoteca-autopromotor?
  • www.rastreator.com/hipotecas/articulos-destacados/hipoteca-autopromotor.aspx
  • www.housage.es/articulos/todo-sobre-hipotecas/hipoteca-autopromotor/#Requisitos-de-una-hipoteca-autopromotor