El cuadro de amortización de préstamo

El cuadro de amortización de préstamo

julio 17, 2020 0 Por Fabiola

Cuando se pide un préstamo, siempre se vuelve necesario hacer un análisis detallado de forma sencilla y rápida del pago que vas a realizar cada mes, el importe que te queda pendiente y el coste total en el vencimiento del préstamo. Si lo que buscas es contar con toda la información de la evolución de tu deuda, es necesario que aprendas todo lo relacionado a lo que significa un cuadro de amortización de un préstamo.

El cuadro de amortización de préstamo

El cuadro de amortización de préstamo

¿Qué es el cuadro de amortización de préstamo?

Una vez que has tomado la decisión de llevar a cabo una compra financiada o en su defecto pedir un préstamo, es vital que realices la comparación de las ofertas, que analices las letras pequeñas y por supuesto que calcules realmente el costo de la operación. Una vez tengas los datos adicionales como intereses y la comisión del prestamista, debes pedir el último producto necesario para esta operación, como lo es el cuadro de amortización.

Se trata de una tabla que te ayudará a tener el conocimiento esencial sobre tu préstamo con datos tales como:

  • Los intereses que el banco va a cobrarte (bien sea el tipo de interés nominal)
  • La cantidad de dinero que vas a pagar cada mes (si se trata de un préstamo personal suele ser una cuota fija)
  • La cuota que le devuelves al banco con cada pago mensual. Es decir lo que le corresponde al capital que estás amortizando y la cuota de intereses.
  • El capital que te corresponde devolver.

El usuario debe entender la importancia que es contar con toda esta información y saber lo que es amortizar un préstamo. Claro está que se trata simplemente de devolver la deuda en el periodo de tiempo que se acordó, para evitar futuras multas y excesos en pago.

Función del cuadro de amortización de préstamo

Se trata de una herramienta financiera que cuenta con una diversidad de uso, siendo la más evidente poder ver la cuota que se va a pagar cada mes. Esto es beneficioso para saber si tienes la posibilidad de endeudarte más o no, además de saber cómo organizar tu dinero. Así mismo, esto te ayudará para saber si vale la pena amortizar tu préstamo de forma adelantada.

Por lo general, siempre se busca amortizar la deuda que se tenga de forma anticipada, con el fin de ahorrar los intereses de la misma. Para que puedas tener un mejor concepto del cuadro de amortización, a continuación te presentamos un ejemplo:

Tú has pedido al banco un préstamo, con un TIN de 5% y el margen de tiempo para su devolución es de 6 meses. Al momento de realizar el cuadro de amortización tendrás la siguiente información: TIN de cada mes, cuota a pagar cada mes, capital amortizado, intereses pagados y capital pendiente por devolver. En este caso por lo general, la cuota que se paga mensual siempre se mantiene, lo que varía son los intereses y el capital que se devuelve. Es por esta razón que el cuadro de amortización te puede ayudar si pretendes adelantar tu pago y ahorrar en intereses.

El problema para los usuarios es que algunos bancos tienden a solicitar algún tipo de comisión por concepto de amortización anticipada. Por lo que devolver el préstamo por adelantado no sería un beneficio.

Implicaciones de un cuadro de amortización

Para poder llevar a cabo el análisis de este préstamo mediante un cuadro de amortización, se debes tener en cuenta implicaciones según el tipo de interés. Por ello a continuación te lo explicamos:

Según el tipo de interés fijo: en este caso el cuadro de amortización se toma en cuenta como real desde el primer momento. Dicho de otra forma, que el cuadro de amortización que se plantea al momento de otorgar el préstamo, es el mismo que se aplicará durante su vigencia.

Según el tipo de interés variable: en este sentido el cuadro de amortización que se realice, funciona como una especie de guía no exacta, ya que se trata de una simulación. Es decir, se trata de una forma de predicción de los pagos, por lo que este no es definitivo. Esto es debido a que los intereses constantemente cambian durante la vigencia del préstamo.

Elementos de un cuadro de amortización

Lo referente al cuadro de amortización puede llegar a ser un poco confuso para los usuarios. Es por ello que antes de irse de lleno con este concepto, es necesario también entender todos los elementos por los que está conformado. A continuación los elementos por el cual está conformado un cuadro de amortización de préstamos:

Período: se trata de la duración de los plazos entre cada pago que el cliente va a realizar.

Tipo de interés: se trata del interés que el usuario debe pagar a la entidad financiera, cada vez que se tenga que realizar el pago. Para obtener su cálculo, se debe multiplicar el tipo de interés al cual se llegó como acuerdo, por el capital. Para este financiamiento el interés puede ser fijo o variable.

Capital amortizado: se trata sencillamente del capital que pediste prestado. Esta columna se ubica para calcular el capital que tienes que devolver en cada pago.

Cuota a pagar: se trata del interés y el capital amortizado, que se transforma en las cuotas a pagar durante cada periodo. Esta cuota puede ser calculada con un interés fijo o variable.

Capital pendiente de amortizar: se trata de la resta del capital que se nos fue otorgado como préstamo, menos el monto del capital que ya has pagado hasta ese momento.

Tipos de amortización

En el sector financiero podrás contar con distintas formas de amortización, cada una de estas formas tiene sus propios beneficios y desventajas. Por ello a continuación te las mencionamos:

Amortización francesa

La caracterización de este sistema de amortización es por cuotas constantes, siempre y cuando el tipo de interés no varíe. Dentro de este sistema la amortización del capital, se disminuirá de forma paulatina. Así mismo, lo referente a los intereses, ya que vas a ir abonando poco a poco mediante vayas pagando. Con este sistema siempre se va a cancelar una cuota fija.

Amortización alemana

Con respecto a este tipo de amortización se logran cuotas periódicas constantes, intereses decrecientes y cuotas totales decrecientes. Se destaca que con este tipo de amortización que se puede pagar el interés sobre un pago pendiente y de esta manera se va disminuyendo a lo largo del tiempo.

Amortización americana

Este es el tipo de amortización menos frecuente, pero de todos es la más sencilla. En este caso el usuario solo va a abonar la cuota de interés que se ha producido hasta cada periodo. Al llegar hasta su última cuota de pago, este deberá pagar igual sus intereses y por supuesto el total nominal del préstamo.

¿Qué puedes aprender del cuadro de amortización de tu préstamo?

De forma sencilla se puede decir que el usuario con el cuadro de amortización de préstamos va a tener una herramienta a su lado que le ayude en la toma de decisiones en relación a su economía. Puede que parezca un tanto exagerado, pero realmente se trata de eso. Por ejemplo, imagina estás pagando un préstamo, con el que llevas varios años. Al mirar la tabla de amortización de préstamo, podrás ver aquellas cuotas que son intereses y las que son capital. Al suponer que ya llevas un gran tiempo haciendo el pago de tu préstamo, lo que se piensa es que ya has abonado la parte más dura de los intereses. Por lo que te resta del pago es mayormente parte del capital.

En este caso, te puedes llegar a plantear, realizar el pago del préstamo con los ahorros que has ido generando, con el fin de quitarte de encima esta deuda. Realmente es normal realizar el pago del préstamo para amortizarlo. Claro está que no siempre es una decisión acertada, ya que todo va a estar relacionado con el tipo de interés que tengas. Por ello, el consejo siempre va a estar ligado a la toma de decisiones con las herramientas necesarias, al igual que con un equipo bien asesorado.

¿Cómo hacer una tabla de amortización fácil?

Esta herramienta financiera realmente es muy sencilla de concretar. Se puede hacer de diversas maneras, pero una de las formas más usuales es mediante la hoja de cálculo de Excel. Por ello a continuación te damos las instrucciones de elaborar de forma sencilla este cuadro de amortización.

  • 1.- Toma una hoja en blanco de Excel y crea cinco columnas.
  • 2.- Dichas columnas las vas a identificar según los datos relacionados al préstamo. Estos datos son los siguientes: periodo del pago, porciones de interés, porción de capital, cuotas y el capital pendiente. De la misma forma puedes agregar más columnas si tienes más detalles de tu préstamo.
  • 3.- En la columna del total de pagos para saldar la deuda, debe estar enumerada desde el cero hasta el total de las líneas que tengas.
  • 4.- En la columna número dos, colocarás la cantidad que vas a pagar todos los meses. Esto lo vas a comenzar en la fila del total de pago desde la 1 (ojo, no desde el cero). Ahora bien, lo relacionado a la cantidad de pago, puede ser fijo o variable dependiendo de tu interés.
  • 5.- Para la columna tres, vas a poner la cantidad que debes pagar, basada al interés dispuesto al préstamo. Este interés lo vas a multiplicar al monto parcial del préstamo y lo ubicarás en la columna cinco.
  • 6.- En la columna cuatro ubicarás el monto que obtuviste, de la operación de resta del monto que pagaste al interés pagado.
  • 7.- Ahora bien, el resultado que te dio en la columna 4, es el que vas a restar al monto total del préstamo. Este resultado es el que vas a ubicar en la fila 1, el cual se trata del saldo restante del préstamo.
  • 8.- Este mismo proceso debe repetirse cada vez que aparezca un 0 en la columna de saldo restante.

Nota: si lo único que buscas es saber la amortización de tu préstamo, puedes pedir este cuadro ya analizado a la entidad bancaria al que lo solicitaste. Por otro lado, en internet también puedes contar con una diversidad de páginas web que ofrecen calculadora o simuladores que te ayudan a analizar el financiamiento de tu préstamo.

Preguntas frecuentes

¿Tengo que pagar por el cuadro de amortización de préstamo?

Por lo general, este es un elemento que es ofrecido por las mismas entidades financieras de forma gratuita. Para ello solo debes pedir mediante un correo electrónico o a través de atención al cliente. De la misma forma que las propias entidades suelen enviarlos a sus clientes con préstamos, sin que estos lo soliciten.

¿Qué es un seguro de amortización de préstamo?

Se trata de un sistema que protege al cliente sobre gran parte del capital de deuda o algunos de su totalidad, en caso de invalidez, incapacidad o fallecimiento. Este tipo de seguro que protege a los familiares y terceros, con el fin de quedar libres de pagar dicha deuda, ya que en este caso, el seguro se hace cargo.

¿Debe ser obligatorio contratar un seguro de amortización?

Realmente no es obligatorio, pero las entidades financieras siempre tratan de sugerirlo a sus clientes. Se hace con el fin que éstos puedan estar más tranquilos a lo largo del pago de su deuda. El cliente debe tomar en cuenta que si durante el pago de su deuda llega a ocurrirle algo, esta deuda debe ser cancelada por los familiares o terceros del cliente. Si se contrata un seguro, este es el que se hará cargo del pago.

¿Si amortizo de forma anticipada, el cuadro de pagos cambiará?

Durante el pago de cualquier tipo de préstamo pueden ocurrir tres tipos de escenarios. 1) Que el cliente no logre pagar la totalidad de las cuotas, 2) Que el contrato se cambie para modificar el interés o 3) Que el cliente realice la amortización anticipada para ahorrar en los intereses. En relación con esta última es lógico que el cuadro de amortización de ese momento pase a ser obsoleto. Por ello es necesario pedir la actualización para saber cómo quedaría tu préstamo con una amortización anticipada.

Fuentes:
www.kelisto.es/prestamos/consejos-y-analisis/para-que-te-puede-servir-el-cuadro-de-amortizacion-de-un-prestamo-6164#cuadro-amortizacion-prestamo
www.creditea.es/blog/amortizacion-de-prestamo
www.500×20.prouespeculacio.org/2016/09/cuadro-de-amortizacion-de-un-credito-hipotecario/
www.helpmycash.com/hipotecas/cuadro-amortizacion-hipoteca/#el-cuadro-de-pagos-cambiara-si-amortizo-anticipadamente
www.kelisto.es/prestamos/consejos-y-analisis/para-que-te-puede-servir-el-cuadro-de-amortizacion-de-un-prestamo-6164#cuadro-amortizacion-prestamo
www.economipedia.com/definiciones/cuadro-de-amortizacion.html
www.barymont.com/pepepromedio/blog/cuadro-amortizacion-prestamo/
www.financer.com/es/calculadora/calcular-amortizacion/#Tabla_de_amortizacin_con_inters_fijo
www.rankia.com/blog/mejores-hipotecas/3893572-cuadro-amortizacion-claves-para-entender-mejor-hipoteca
https://www.creditea.es/blog/amortizacion-de-prestamo
www.mx.askrobin.com/tabla-de-amortizacion/
www.hoyfinanzas.com/finanzas-personales/como-hacer-una-tabla-de-amortizacion/