CIRBE Banco de España

CIRBE Banco de España

octubre 26, 2020 0 Por Fabiola

En el sector de la financiación para poder estar solvente y poder tomar las mejores decisiones a corto y largo plazo, es de gran importancia dominar una variedad de términos y conceptos. Como pasa en el caso de la CIRBE. ¿Has escuchado alguna vez este término? ¿Sabes de qué trata? Esta es una palabra muy poco conocida, pero la cual repercute en todo lo que se relaciona a la solicitud de préstamos y financiaciones. Por ello a continuación te presentamos todo lo que debes saber de la CIRBE y cómo te beneficia.

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Fuente: https://sedeelectronica.bde.es

¿Qué es la CIRBE?

Estas son las siglas que se le da a la Central de Información de Riesgos del Banco de España, lo cual consiste en un sistema de data donde se almacena toda la información referente a avales, créditos, préstamos y riesgos que han generado los clientes con las entidades financieras. También quiere decir, que todas las operaciones de financiamientos que ha generado un cliente con una entidad financiera de España, va a quedar registrada en este sistema. Se trata de un servicio público que registra tanto a personas físicas o jurídicas.

Esta base de datos se actualiza de forma mensual y se encarga de recoger la información de riesgos directos superiores a 9.000 euros o indirectos superiores a 30.000 euros. ¿Qué es un riesgo directo o indirecto? Pues un riesgo directo es aquel que proviene de préstamos o créditos que son generados por el titular y un riesgo indirecto son las garantías o avales provenientes de deudas de otras personas. Al ser un servicio público, la entidad que ha concedido la financiación, está en la obligación de transmitir los riesgos al Banco de España. De la misma forma es preciso mencionar, que sus datos son confidenciales y para acceder a ellos se necesita una autorización.

Con respecto a esta información, cualquier persona que lo solicite puede acceder a la misma, pero no a la información sobre otra persona. Ahora bien, en caso que dicha data esté desactualizada o tenga algún error, también puede solicitar que ésta sea rectificada. Por último, el cliente también tiene derecho a pedir la información de aquellas entidades que han accedido a sus datos en los últimos seis meses. De la misma forma también es evidente que si una persona no ha pedido ningún tipo de financiamiento ni ha servido como aval, esta no permanecerá registrada en el CIRBE.

¿Cuáles son las entidades que cooperan con esta información?

También son conocidas como las entidades declarantes y son las siguientes:

  • Entidades de crédito españolas
  • Banco de España
  • Fondo de garantía de depósitos
  • Sucursales en España de las entidades de crédito extranjeras
  • Sociedades de garantía recíproca y reafianzamiento
  • Establecimientos financieros de crédito
  • Otras entidades que el ministerio de economía cree apropiadas, con la debida propuesta al banco de España

¿Qué información me da la CIRBE?

Las entidades financieras antes mencionadas están en la obligación de informar sobre cada operación en unidades de euros. Así mismo, también deben identificar en cada operación a todas las personas que intervienen en ella y la calidad de su intervención. Es decir, si se trata del titular del préstamo o es el avalista. De la misma forma se debe dejar en claro que esta base de datos no es un fichero de morosos. Ya que no facilita información sobre si el usuario ha pagado las cuotas de sus préstamos o no.

Esta base de datos se encarga de transferir la información a las entidades competentes, es decir, que si un cliente ha firmado un préstamo, las entidades también lo sabrán hasta máximo tres meses. De la misma forma que si el cliente logra reducir su saldo deudor a menos de 9.000 euros va a quedar exento de esta data. Quedar excepto quiere decir, que va a desaparecer del registro actual de deudas, más no desaparecen todos sus datos. Entonces lo que va a aparecer en la CIRBE es lo siguiente:

  • Datos o identificación del titular del préstamo
  • Aviso en caso de tratarse de un préstamo a largo o corto plazo
  • El saldo disponible de lo que se solicitó en la financiación
  • Todas las garantías con la que el préstamo está asegurado
  • Si el cliente tiene responsabilidad solidaria
  • Si se encuentra en situación de morosidad
  • Si cuenta con riesgos directos o no.

¿Cuál es la importancia de la CIRBE?

Se trata de una base de datos de gran importancia para el Banco de España. Ya que su objetivo de creación es de controlar y estimar los riesgos financieros que contraen las demás entidades financieras. Se trata de una fuente de datos que es necesaria para conocer si el sujeto o entidad ya cuenta con otro tipo de elementos de financiación. Es decir, si el sujeto cuenta con una variedad de operaciones financieras registradas en la CIBER, la entidad puede estimar que ya cuenta con una lista excesiva de riesgos financieros. Por lo que es muy posible que su solicitud de crédito sea denegada.

Se trata de una base de datos que sirve principalmente para las entidades financieras, con el fin de elaborar un estudio de riesgo sobre los usuarios o empresas. Dicho estudio es vital para determinar el margen de impago de una deuda en específico y el riesgo de la misma. Como se ha mencionado anteriormente no se trata de una base de datos con una función directa de morosidad. Sin embargo, ésta si aporta algún dato que guarda relación con las deudas del usuario.

¿Cómo solicitar la CIRBE?

El usuario o empresa puede pedir la CIRBE de forma gratuita y las entidades asignadas tienen el derecho de aportar dicha información. De la misma forma el usuario no puede llegar a consultar la CIRBE sin autorización previa, ya que esto supone un incumplimiento de la ley. Entonces para solicitar la CIRBE se puede hacer de la siguiente manera:

Personal

El usuario puede acudir a cualquier sede del Banco de España, acompañado del formulario de solicitud de informes de riesgos. Al igual que debe ser en conjunto de la documentación necesaria según sea su caso. Al escoger esta opción, el banco tiene la obligación de entregar el informe al instante de haberlo solicitado.

Correo

Puedes enviar el formulario de informes de riesgos al igual que la documentación necesaria, al Banco de España calle Alcalá 50 28014-Madrid. Dicho informe va a llegar a tu domicilio o a tu correo certificado. Tome en cuenta que esta opción no es la más rápida de todas, ya que va a tardar lo mismo que se emplea en la entrega de un paquete.

Correo electrónico

Puedes pedir la solicitud del informe de riesgos a través del correo o la web del Banco de España. Para esta opción es necesario contar con firma digital y un certificado electrónico. De la misma forma se debe tomar en cuenta que si se realiza la solicitud un día inhábil, estará lista para el próximo día laboral.

¿Cómo salir del CIRBE?

El CIRBE como ya lo hemos explicado a lo largo de este artículo, trata de un sistema de registro de usuarios que se encuentran pagando préstamos, créditos y avales, de más de 9.000 euros. Es de esta manera que para poder «salir» de este sistema, lo que se debe hacer es pagar las diversas deudas. Luego de haber pagado las deudas correspondientes, se debe llenar y enviar la documentación necesaria que le pide el sistema para salir del mismo.

Recuerda que esta data solo se encuentran aquellas personas que cuentan con un saldo superior en deudas de más de 9.000 euros. Es así que tampoco es necesario pagar la totalidad de la deuda para salir. Ya que solo puede bajar de este límite y ya no estarás, aunque tus datos si permanecerán allí.

Diferencia de la CIRBE y la lista de morosos

Una lista de morosos se trata de un registro donde se almacenan los datos de aquellos usuarios que han fallado con sus obligaciones de pago. Este tipo de registro es útil para las diversas entidades que quieren verificar un historial crediticio y para exigir cobros de las diversas deudas. Una entidad que se relaciona como un fichero de morosos es el ASNEF.

Ahora bien, en cuanto al CIRBE, no es considerada una lista o registro de deudores, ya que con este sistema no se puede saber si el cliente ha realizado los pagos de sus respectivas cuotas. Sin embargo, esta entidad puede llegar a cruzar datos con las verdaderas listas de morosos como lo son el ASNEF o el RAI.

En el caso del CIRBE, el usuario va a estar registrado con tan solo poseer una deuda mayor a los 9.000 euros de riesgo directos. Por otro lado, también podrá estar registrado si el usuario figura como un avalista para alguien que está pidiendo un crédito que es de riesgo.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la función de la CIRBE?

De forma general este sistema de registro tiene dos objetivos claros. El primero es de facilitar a las entidades financieras todo lo relacionado a los análisis de los riesgos de créditos de personas físicas o jurídicas. Es decir, se encarga de ayudar a los bancos al momento de realizar los planes de financiamiento. Segundo, se tiene la función de ayudar explícitamente al banco de España para ejecutar sus tareas de supervisión a las demás entidades financieras.

¿Es posible modificar los datos de la CIRBE?

Si usted se ha percatado que los datos que brinda este sistema son erróneos o están desactualizados, tiene el derecho de pedir directamente al Banco de España o a la entidad financiera de crédito que realice la debida rectificación de los datos. De la misma forma es importante que sepas que la CIRBE se actualiza cada mes y que en algunos casos se presentan diversos retrasos.

¿Cada cuánto se actualiza la CIBER?

Este sistema está caracterizado por contar con una actualización mensual de sus datos. Es de esta manera que de forma mensual los bancos y entidades financieras cuentan con información actualizada de los riesgos y su financiación. Sin embargo, en la mayoría de los casos esta actualización mensual se presenta con dos meses de retraso. Por lo que si tú terminas de pagar tu deuda o la llevas hasta el límite, esto puede que no se vea reflejado al mes siguiente.

¿Por qué es importante no acumular en la CIRBE?

Recuerda que este sistema está relacionado con el ámbito financiero y crediticio de cada usuario. Esta información determina si cuentas con algún riesgo de crédito con alguna entidad bancaria. Por lo que si estás en la búsqueda de un préstamo o algún recurso financiero y tu CIRBE es de riesgo, lo más probable es que no seas estimado para el mismo.

¿Cuál es el límite del CIRBE?

Hasta el 2013 el límite fijado para aparecer en el CIRBE era de 6.000 euros, sin embargo, en la actualidad se ha establecido un límite de 9.000 euros por entidad y cliente. Pero ¿qué quiere decir por entidad y cliente? Esto supone que si cuentas con un préstamo por pagar de 16.000 euros efectivamente vas a estar registrado en la CIRBE. Al igual si tienes en una misma entidad dos deudas de 8.000 euros. No obstante, este sistema no va a registrar dos deudas de ese mismo importe si son de entidades diferentes, sin importar que la suma de ambas sea superior a los 9.000 euros.

¿Quién puede acceder a mi CIRBE?

Cualquier entidad financiera puede acceder a la data, si el titular le ha pedido acceder a su información de riesgo o incluso si este se ve en la obligación de figurar como un garante de crédito. Cualquier persona física o jurídica tiene el derecho de acceder a su CIRBE siempre y cuando sea a su nombre y con una previa solicitud del informe de riesgo.

¿Las empresas también se ven reflejadas en la CIRBE?

Efectivamente todo usuario físico y jurídico que cuente con un acumulado en deudas mayor a 9.000 euros se verá reflejado en este sistema de riesgo. Recuerde que solo se trata de un resumen de deudas donde pueden estar las empresas pequeñas y medianas.

Fuentes

  • www.bbva.com/es/la-cirbe-central-informacion-riesgos-del-banco-espana/
  • www.vivus.es/blog/prestamopedia/que-es-la-cirbe/#:~:text=La%20CIRBE%20es%20una%20enorme,aportar%20al%20Banco%20de%20Espa%C3%B1a.
  • www.iberfinancia.es/que-es-la-cirbe-como-solicitarla-como-interpretarla/
  • www.gedesco.es/blog/la-cirbe/
  • www.borrox.com/cirbe-que-es-y-para-que-sirve/
  • www.businessinsider.es/cirbe-sirve-debes-saber-no-registro-morosos-689093
  • www.ibercheck.com/como-solicitar-el-cirbe/
  • www.clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/relacionados/cirbe/
  • www.ennaranja.com/economia-facil/para-que-sirve-la-cirbe-cuando-solicitamos-un-prestamo/
  • www.sdelsol.com/glosario/cirbe/
  • www.sherpafinanciero.com/financiacion-de-empresas/solicitar-la-cirbe/
  • www.credy.es/como-saber-si-estoy-en-cirbe-y-como-solucionarlo/