Ampliación de hipoteca

Ampliación de hipoteca

Imagina que tienes un próximo evento importante que amerita dinero extra. O que tienes una emergencia de salud o tu vivienda necesita una nueva reforma, pero tu hipoteca actual no te permite darte ese lujo. Para solventar esta situación tienes dos opciones: 1 solicitar un préstamo rápido o 2 solicitar la ampliación de hipoteca.

¿Sabes en qué consiste la ampliación de hipoteca? Pues a continuación te damos toda la información para que puedas emprender tus nuevos proyectos o solventar tus dificultades económicas.

¿Qué es la ampliación de hipoteca?

Se trata de una acción financiera que tiene como finalidad el cambio de condiciones sobre la hipoteca, la cual se realiza mediante la negociación de la entidad que ha realizado el financiamiento. También se le da el nombre de novación de hipoteca y se considera una operación personalizada y flexible, que realiza el cliente y que se adapta a su situación económica actual.

Este trámite se realiza por dos motivos, bien sea cuando el cliente está enfrentando una situación económica muy dura o bien sea cuando necesita de alguna manera un dinero extra para hacerse cargo de proyectos y eventualidades personales. Es de esta manera que a través de la ampliación de la hipoteca se reducen las cuotas mensuales de la misma. Pero para ello es necesario cumplir con una serie de requisitos que impone el banco.

Tipo de interés

Los intereses se pueden cambiar mediante dos formas desde la cual se pactaron en el inicio del préstamo. Es posible negociar un nuevo diferencial, es decir la parte fija que se adicional al índice de referencia. O mediante un nuevo interés variable a uno fijo (o todo lo contrario).

Titular del préstamo

Así mismo, también es posible hacer el cambio de la persona que se va a encargar de los pagos y cuotas de la hipoteca. Este tipo de cambio suele ocurrir cuando se efectúan divorcios, viajes a otro país, fallecimientos entre otros.

Plazo de amortización

En este caso se puede aumentar o reducir el plazo, claro está que esto suele aumentar. De esta manera es posible elevar el plazo, reducir el monto de las cuotas o aportar más cantidad de dinero y reducir los plazos.

Sistema de liquidación

También es posible que el cliente pida un periodo de carencia para efectuar los pagos de la hipoteca. Siendo este un plazo donde no se ingresan las cuotas, al no poder hacerle frente). Así mismo, es posible pedir otro tipo de variación que sea similar con el sistema de liquidación.

NOTA: Cualquiera de estas variaciones es posible solicitar y se ajustan a las necesidades del cliente. Es por eso que son ellos quienes escogen la que más se adecua a su situación. No obstante, este tipo de negociación genera a su vez una variedad de gastos que varían según el cambio que se elija.

Gastos al hacer una ampliación de la hipoteca

Comisión por la ampliación de la hipoteca

En este caso se puede generar una comisión entre el 0 y el 1% sobre el dinero que aún falta por pagar de la hipoteca. Es de esta manera que se paga por el simple hecho de efectuar un cambio en las condiciones de la nueva hipoteca.

Gastos de notaría

Se trata del gasto de los honorarios que va a efectuar el notario por realizar la ampliación. Se puede presentar entre el 0,2 y 0,5% sobre el dinero que hace falta por pagar de la hipoteca.

Registro de propiedad

Se genera este gasto en caso que se efectúe un cambio en el registro de la propiedad, por lo que se puede generar un coste del 50%. Todo puede variar según el notario.

Gestoría

Este tipo de gasto va a depender de la entidad que realice la contratación de la hipoteca pero de forma general puede tener un valor entre 100 y 150 euros.

Tasación

Este importe varía según el tipo de vivienda que esté relacionada con la hipoteca. En general se suele habituar entre 250 a 350 euros.

NOTA: no todos los pagos que se han presentado aquí deben efectuarse. Todo va a estar relacionado con el tipo de cambio que se genere, entre otros.

Rehipoteca

En este mismo sentido de financiamiento en torno a tu hipoteca, también existe otro concepto llamado: rehipoteca. Al igual que en la otra opción si el usuario quiere aumentar el monto de su préstamo puede recurrir a rehipotecar su casa. Este trámite tiene como objetivo cancelar tu primera hipoteca y de esta manera se crea un nuevo contrato con una suma diferente. Por lo general, siempre es un monto mayor que el establecido en el primer contrato. Esta renovación se puede llevar a cabo con otro banco, lo que implica una ventaja respecto a la ampliación.

Este tipo de trámite amerita la solicitud de un nuevo préstamo, por lo que suele generar más papeleo y trámites que con la ampliación de hipoteca. Para ello el banco debe estudiar nuevamente la situación del usuario, es decir su capacidad de pago y obviamente tu comportamiento durante el tiempo que duró con el anterior préstamo.

¿Qué sucede con la deuda original? Simplemente se cancela el antiguo contrato y esta deuda pasa a ser parte del nuevo contrato hipotecario. Al ser un nuevo contrato puede que las condiciones del mismo hayan cambiado a tu favor o en tu contra, ya que suele pasar que los movimientos del mercado aumenten las tasas.

Toma en cuenta que siempre es mejor adquirir o ampliar tu hipoteca que adquirir un nuevo préstamo hipotecario. ¿La razón? Las tasas que cobran uno y otro, siempre serán mucho más altas frente a un préstamo personal, ya que en el hipotecario existe un objeto que hace las veces de aval en el contrato.

¿Cuál es la mejor opción ampliar la hipoteca o rehipotecar?

Ya que hemos visto cómo funciona cada una de estas herramientas financieras es posible establecer una comparación de las mismas y responder ¿Cuál es más conveniente de adquirir? En general podemos decir que es mejor contratar una ampliación de hipoteca. ¿En qué nos basamos?

Primeramente por los costos, ya que los trámites suelen ser menores en la ampliación. Al rehipotecar tenemos que volver a hacer un trámite regular para adquirir una hipoteca, en algunas ocasiones el costo puede ser el doble comparando la renovación vs ampliación.

En segundo lugar, en la ampliación suelen respetar las tasas que ya tenías contratadas que por lo regular son más bajas que las actuales. Es por ello que es necesario preguntar muy bien acerca de este punto, ya que si la tasa es nueva es posible que te convenga más realizar un nuevo contrato de hipoteca.

Y por último, si el dinero lo requieres rápido, el trámite de ampliación suele ser mucho más corto que abrir un nuevo contrato. Por lo tanto tendrás el dinero fácil y rápido en tu cuenta que manejas con la institución bancaria de la hipoteca.

NOTA: Te recordamos que siempre debes pensar seriamente al momento de adquirir una nueva deuda. La deuda en sí misma no es mala, pero en ocasiones la administramos de manera pésima o bien la utilizamos en cosas que no vale la pena gastar dicho dinero.

¿Quién puede pedir una ampliación de hipoteca?

En primera instancia cualquier persona que cuente con un préstamo hipotecario. Para ello la entidad bancaria debe nuevamente efectuar un análisis de perfil del usuario para valorar si puede sustentar esta nueva financiación y proceder a la concesión.

En este sentido procederán a verificar tus gastos, ingresos, si eres un moroso, cómo fue tu comportamiento con tu último préstamo y por supuesto la cantidad de dinero que aun te falta por devolver sobre tu hipoteca actual. Es de esta manera que si cuentas con un buen perfil, te darán luz verde para proceder al financiamiento y de esta manera establecer las nuevas condiciones de la ampliación de hipoteca.

Requisitos para ampliar la hipoteca

  • En primera instancia el usuario debe justificar de manera razonable por qué desea efectuar la ampliación de la hipoteca. Es decir para qué va a emplear el dinero solicitado o en su defecto por qué motivo está pidiendo dicha ampliación. En relación a este requisito es importante otorgar la documentación y justificantes correspondientes.
  • Otorgar información de todo lo relacionado a sus gastos y pagos.
  • Mantener un nivel de endeudamiento acorde con la ampliación que se está pidiendo.
  • Contar con la estabilidad laboral para efectuar el pago por cuotas de su deuda.
  • Si se requiere un aval, que esta persona tenga cómo responder al abono del nuevo préstamo hipotecario.
  • El banco no realizará la ampliación de la hipoteca si se cuenta con cargas posteriores. O si el usuario se encuentra en la edad límite de 70 años. Las condiciones para acceder a una hipoteca se ejecutan en función del solicitante.

¿Cuándo es recomendable ampliar una hipoteca?

Es de vital importancia que el usuario comprenda que solicitar y tener una ampliación de hipoteca va a efectuar nuevos gastos. En el caso que se haga efectiva dicha solicitud, el capital prestado tendrá que ser devuelto a la entidad con los mismos intereses e incluso más elevados.

Si se trata de una ampliación que reduce la cantidad de cuotas mensuales, será a costa de elevar los plazos de devolución. A pesar de no elevar el capital prestado, lo que suele pasar es que se paguen más intereses como un factor de la ampliación de los plazos. Como consecuencia a ello se va a terminar pagando más dinero que el solicitado.

Por esta razón la conveniencia de solicitar esta herramienta de financiamiento va a estar relacionada con el motivo y por supuesto con la capacidad de respuesta de endeudamiento que se logre generar.

La recomendación hacia este instrumento es que se esté desarrollando una situación de gran emergencia y que ésta sea considerada una inversión a largo plazo. Por ejemplo, en caso que se tenga que realizar una reforma a tu vivienda, a futuro esta se transformará en una revalorización de inmueble y se puede recobrar el dinero. En este mismo sentido se desaconseja que se efectúe una ampliación de hipoteca en cuanto a gastos que se devalúan fácilmente. Tal como puede pasar al momento de adquirir un coche.

Aquí vemos lo que se dice al respecto en el sitio web de BBVA:

ampliacion-de-hipoteca-bbva

Ampliación de hipoteca con BBVA | Fuente: https://www.bbva.es/finanzas-vistazo/ef/hipotecas/ampliar.html

Alternativas a la ampliación de hipoteca

Tal como se obtiene esta herramienta de financiamiento, existen otras alternativas que pueden ayudarte a solventar tu situación financiera. Cada una de estas formas cuenta con ventajas y desventajas de uso y por supuesto dependerá de las necesidades que tengas.

Pedir un préstamo

Si tienes problemas de liquidez que son temporales y tienes la certeza que esta situación cambiará lo más pronto posible, es más factible pedir un crédito rápido o un préstamo personal. Al igual que es ideal si la cantidad de capital que necesitas no es muy elevada.

Rehipotecar la vivienda

Se debe tomar en cuenta que rehipotecar conlleva los mismos gastos e incluso hasta más, por lo que en su defecto puede resultar menos rentable. Así mismo que para efectuar la rehipoteca se deben realizar más trámites, papeleos y solicitudes.

Es decir, es necesario realizar el abono de las comisiones por los trámites, cancelación en la notaría, anulación de carga, gestoría, comisión de apertura, tasación, gastos de notaría nueva, registro de propiedad e impuestos.

Pedir una nueva hipoteca

Esta también es considerada una buena opción que puede ser un poco más cara que todas las anteriores, por los gastos que implica. Al hacer este nuevo procedimiento se generan nuevos trámites, gasto de tiempo, más documentación y por supuesto incomodidades. Claro que en este caso todo va a depender de las condiciones de la hipoteca que ya tienes.

Lo que se recomienda en este caso es practicar una simulación para poder tomar una decisión. Comparar es una forma muy inteligente de ver si estas nuevas condiciones son las indicadas para ti. Ya que se debe tomar en cuenta que se trata de un contrato financiero que te acompañará por gran parte de tu vida.

Fuentes:

  • www.kelisto.es/hipotecas/consejos-y-analisis/todo-lo-que-debes-saber-antes-de-pedir-una-ampliacion-de-tu-hipoteca-6154#quien-puede-ampliaci%C3%B3n-hipoteca
  • www.acierto.com/hipotecas/ampliacion-hipoteca/
  • www.idealista.com/news/finanzas/hipotecas/2021/07/02/791207-ampliar-la-hipoteca-que-alternativas-hay-cuando-conviene-y-en-que-casos-se-puede-pedir#simple-table-of-contents-2
  • www.bancosantander.es/glosario/novacion-hipoteca
  • www.bankinter.com/blog/finanzas-personales/novacion-hipoteca-como-hacer-cambios-hipoteca-cuanto-cuesta